Право заемщика на досрочное расторжение кредитного договора

Право заемщика на досрочное расторжение кредитного договора

Как правило, при заключении договора о предоставлении кредита потребитель (заемщик) не имеет возможности влиять на условия договора, вносить изменения в утвержденную кредитной организацией форму договора. Таким образом, он вынужден согласиться с предложенными условиями и подписать договор (договор обычно состоит из анкеты, условий и правил предоставления кредита, тарифов). Бывает, что не все предлагаемые кредитной организацией условия соответствуют законодательству Российской Федерации. Это обстоятельство не лишает права потребителя (заемщика) при намерении досрочного погашения кредита, руководствоваться не этими условиями (правилами), а правом, предоставленным законодательством в сфере защиты прав потребителей.

Включение в договор о предоставлении кредита одного или нескольких из следующих условий ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признаются недействительными:

- запрет на отказ заемщика от исполнения договора (досрочного погашения кредита);

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) по истечении какого-то срока (неделя, месяц и т.п.) с момента заключения договора;

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) при условии уплаты, кроме процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, еще дополнительно какой-то суммы процентов за пользование кредитом (например: 0,5%), так называемый повышенный процент за пользование кредитом;

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) при условии уплаты штрафа (пени) за досрочное расторжение договора в согласованном сторонами размере (например: 10 000 рублей или 0.1 от полученного кредита и т.п.);

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) при условии выплаты полной суммы процентов за пользование кредитом, предусмотренной договором (даже за тот период, когда договор уже фактически будет расторгнут, но должен был бы еще действовать, если бы заемщик его не расторгнул досрочно).

Недействительность вышеперечисленных условий означает, что при досрочном расторжении договора по инициативе заемщика (потребителя) эти условия не берутся во внимание, т.е. отношения между кредитной организацией и заемщиком (потребителем) будут регулироваться не условиями договора, а законодательством, в данном случае ст. 32 закона «О защите прав потребителей». В этой статье установлено право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. По договору кредитования фактически понесенными расходами исполнителя является сумма процентов, предусмотренных договором, только за период пользования заемщиком кредитом. Упущенная (недополученная) прибыль банка не является расходами, связанными с исполнением кредитора обязательств по кредитному договору.

Данная позиция подтверждена Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 марта 2016 г. N 51-КГ15-14.