Актуальная информация для потребителей финансовых услуг

Актуальная информация для потребителей финансовых услуг

В Управление Роспотребнадзора по Псковской области участились обращения потребителей на предмет понуждения их сотрудниками кредитных организаций к заключению дополнительных договоров, т.е. обусловливание приобретение одних услуг (например, кредитование) обязательным приобретением иных услуг (страхование жизни, здоровья). По данным обращениям проводились проверки, в ходе которых чаще всего факты, указанные в обращениях не подтверждались. В этой связи считаем необходимым обратить внимание потребителей финансовых услуг на следующее:

1. Услуга по предоставлению кредита и услуга по страхованию жизни или здоровья - это различные, самостоятельные финансовые услуги.

В силу прямого указания п.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Это не означает, что кредитная организация (Банк) не имеет право разработать Правила (Условия) выдачи кредита, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. При этом, данными Правилами (Условиями) должно быть предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае может быть установлена более высокая процентная ставка за пользование кредитом. При проведении проверок (плановых и по обращениям потребителей) выясняется, что потребителям в наглядной и доступной форме предоставляется информация (правила, условия, процентные ставки и др.), из которой вытекает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

2. При предоставлении кредитов Банки не имеют право самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На практике, кредитные организации от своего имени заключают соответствующие договоры с организациями, оказывающими услуги по страхованию, а заемщикам предлагают на добровольной основе подключиться к данной Программе страхования. При этом в разработанной Банком форме Заявления о подключении к программе страхования (Заявлении – анкете о выдаче кредита), заполняемом потребителем-заемщиком самостоятельно, имеется графа, в которой заемщик дает или не дает свое согласие о подключении к Программе страхования. Данная схема не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Подписанное Заявление о подключении к программе страхования, является поручением Банку оказать соответствующую услугу для заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Таким образом, за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с заемщика плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

3. При проведении специалистами Управления Роспотребнадзора по Псковской области проверок, каких-либо документально подтвержденных фактов, свидетельствующих о навязывании дополнительных возмездных договоров (услуг) при предоставлении кредитов потребителям-заемщикам, обнаружить не представляется возможным в связи с их отсутствием, а привлечь недобросовестную кредитную организацию к административной ответственности только лишь на основании письменного обращения потребителя так же невозможно.

Управление Роспотребнадзора по Псковской области проверок, в рамках своих полномочий и компетенции, установленных Положением об Управлении (утверждено приказом Роспотребнадзора от 09.07.2012г. № 701), а так же Административным регламентом исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров от 16.07.2012г. № 764, не может осуществлять следующие следственные мероприятия, направленные на выявление административного правонарушения: какие-либо телефонные переговоры с сопутствующей записью; производить проверочное(пробное) заключение договоров кредитования (в том числе с использованием диктофонов), с целью выявления фактов нарушений законодательства в сфере защиты прав потребителей, либо оказывать какое-либо воздействие на сотрудников кредитных организаций с целью получения признательных показаний по факту навязывания потребителям дополнительных возмездных услуг (к сожалению, некоторые потребители считают, что Роспотребнадзор наделен такими полномочиями, но лениться или не хочет ими пользоваться).

В свою очередь, просим потребителей, столкнувшихся с понуждением (навязыванием) со стороны сотрудников кредитных организаций к заключению дополнительных договоров (услуг), фиксировать документально необходимые доказательства, свидетельствующие о данных фактах и направлять вместе с письменным обращением в адрес Управления, в противном случае, по Вашему обращению привлечь недобросовестную организацию к ответственности не представится возможным.

Вышесказанное не лишает потребителей права в судебном порядке, в т.ч. при помощи свидетелей, доказывать факт понуждения сотрудниками кредитных организаций к заключению заемщиками дополнительных возмездных договоров, т.е. обусловливание приобретение одних услуг (кредитование) обязательным приобретением иных услуг (страхование).

Отношения между потребителями и кредитными организациями, возникающими при заключении кредитных договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг (если данный факт будет установлен судом), возмещаются исполнителем (Банком) в полном объеме.

В заключение Управление Роспотребнадзора по Псковской области рекомендует перед подписанием кредитного договора внимательно изучить всю информацию, предоставляемую Банком: Правила (Условия) выдачи кредита и оказания услуг по страхованию жизни или здоровья, услуг по подключению к Программе страхования; процентные ставки по различным видам кредитных продуктов; типовую форму кредитного договора и договора страхования и т.д. Если возникают вопросы, не бояться их задавать сотрудникам Банка или отложить подписание кредитного договора до тех пор, пока Вы не проконсультируетесь с человеком, которому доверяете.

Помните, подписывая любой договор «вслепую», Вы усложняете для себя процесс доказывания в суде факта понуждения Вас сотрудниками кредитных организаций к заключению дополнительных возмездных договоров.